“终于熬到了退休，可拿到退休金傻眼了”“赶紧测算一下，等我老了能拿多少退休金”“30岁规划养老，55岁躺平月入1万+”……近来在社交平台上，这类有关养老问题的讨论可真不少，就连80后、90后都开始关注起了自己未来的养老生活。那么，如何储备养老金，让自己的老年生活多一份保障？扬子晚报与您聊一聊。

　　1 体面养老，大概需要多少钱？

　　“未来我需要准备多少钱才够养老？”这着实是一个不易定量但又急于想知道答案的问题。由于每个地区的物价水平不同、每个人对于生活质量的要求也不同，因此还是要具体情况具体分析。近日，有网友发布了一则参考数据：以在一线城市生活为例，仅满足最基本的生活需要，每个月大概需要2000-3000元；基本生活之外再加上简单的娱乐消费，每个月需要5000-8000元；享受更好的住房、医疗、娱乐消费，生活有保障且舒适，每个月则需要10000-20000元；而如果想要过上富足的生活，那就要多多益善了。

　　在这里，我们以每月5000元作为基准，假定60岁退休，以30年进行测算，则大约需要180万元。

　　其实，衡量养老金是否足以养老，还有一个重要的参数指标，即养老金替代率。它是指退休后养老金与退休前工资的比例。如果养老金替代率越高，就说明退休后的生活质量越有保障。一般而言，养老金的替代率建议在70%以上，这样退休人员的生活水平会与退休前基本相当。

　　然而，大多数人通常在退休后的收入会有明显下降。因而我们一定要提前做好养老金的储备计划。

　　2 如何储备养老金？

　　目前，我国已经初步形成“三支柱”养老保障体系。第一支柱是来自国家层面的基本养老保险；第二支柱是来自单位层面的企业年金、职业年金等；第三支柱则包括个人层面的个人储蓄性养老保险和商业养老保险。

　　个人来看，储备养老金的方式一般有：基本养老保险、银行存款、股票基金、理财产品、房产、储蓄性保险等等。举例来看，银行存款风险较低、收益相对稳定但收益有限；股票基金的收益较高，但需要投资者有较强的风险意识和心理承受能力；银行理财在净值化转型后，虽然已经不再保本保收益，但仍然是较为均衡稳健的资产配置手段。

　　总的来说，不同的理财产品有其各自的特点与优缺点，投资者需要根据自身的风险承受能力、投资目标和时间等因素进行选择。

　　3 养老金应该如何规划？

　　通常在明确了资产增值计划后，就要为此进行合理的资产配置。“标准普尔家庭资产象限图”把家庭资产分为：“要花的钱”“保命的钱”“生钱的钱”和“保本升值的钱”。由于资产配置方式不同，其投资渠道和投资产品也有所区别。

　　“要花的钱”是指家庭中临时性、突发性的支出，一般包括3-6个月的家庭日常开销，占家庭资产的10%左右。这部分资金要保证存取相对灵活，包括银行活期存款、现金管理类银行理财等。如苏银理财启源现金系列产品，以银行存款、回购、利率债等低风险、高流动性的资产为主，产品的风险等级为R1，是风险最低的理财产品类型，单个产品每个自然日有1万元的快速赎回额度，7×24小时实时到账，满足日常资金急用需求。（快赎前提为未触发巨额赎回，具体以产品说明书为准）

　　“保命的钱”目的是建立杠杆、以小博大，一般占家庭资产20%左右，用于有意识地给自己和家庭配置保险，比如意外险、重疾险、百万医疗和定期寿险，用来解决家庭突发的大开支。

　　“生钱的钱”就是创造更高收益的钱，占家庭资产30%，包括股票、基金、银行理财等。如苏银理财恒源封闭三年稳利系列产品，精选高评级债券等优质资产，设置三年的封闭运作期，封闭期内按季分红，在力争相对稳健收益的同时，兼顾投资者的日常资金使用需求。

　　“保本升值的钱”顾名思义就是本金安全、收益稳定、持续增长，占资产的40%。比如养老年金、教育金、债券等。

　　小贴士

　　①合理分配资产

　　养老规划亦是投资。只有养老金足够充足才能有品质地享受老年生活。投资者需要注意的是，高收益往往意味着高风险，所以投资时，切忌将鸡蛋放在同一个篮子里，要合理配置，通过分散投资来分散风险，提升投资的稳定性。

　　②尽早规划投资

　　养老金的储备就像充电一样，需要一个过程。建议投资者尽早选择适合自己的养老金储备方式，在长期的积累中，利用复利效应，让养老资产不断增值累积，减轻养老金储备的压力。

　　本文提及的理财产品投资管理机构为苏银理财，产品要素和交易规则均以产品说明书等法律文件为准。理财产品通过代理销售机构渠道销售的，风险等级以代理销售机构最终披露为准。

　　理财非存款，产品有风险，投资须谨慎。